Combien vous coute vraiment votre assurance vie ?

Vous pensez payer 0,75% de frais par an. En realite, c'est souvent 2 a 3 fois plus. Decouvrez le cout reel en euros sur la duree.

Calcul en cours...

L'empilement des frais que personne ne vous montre

Couche de frais	Fourchette	Visible ?
Frais de gestion du contrat (UC)	0,50% - 1,00%	Oui
Frais courants des fonds (TER)	0,80% - 3,00%	Cache dans le DIC
Retrocessions au distributeur	0,30% - 1,00%	Invisible
Frais d'entree (amortis)	0% - 5,00%	Oublie
TOTAL REEL	2% - 5%+	Jamais affiche

Sources : documents d'information cle (DIC), conditions generales des contrats, rapports annuels des assureurs. Donnees publiques.

Comment c'est calcule ?

1. Vos frais affiches — Ce que votre contrat annonce : les frais de gestion annuels sur les unites de compte (UC). C'est le chiffre que vous connaissez (souvent 0,50% a 1,00%).

2. Les frais caches — Ce qu'on ne vous dit pas clairement : les frais courants des fonds (TER moyen de 1,50% sur les fonds actifs en France) et les retrocessions versees aux intermediaires (environ 0,50%). Ces frais sont preleves a l'interieur des fonds et n'apparaissent jamais sur votre releve.

3. Le calcul — On applique les interets composes sur votre capital avec un rendement brut hypothetique de 5% par an (moyenne historique actions diversifiees). La difference entre le capital final sans frais et avec frais reels donne le cout total.

4. La comparaison — Un contrat en ligne (Linxea, Lucya...) avec des ETF (frais ~0,20%) et des frais de gestion de ~0,50% represente un total d'environ 0,50% par an. C'est notre reference "contrat optimise".

Pourquoi les frais de votre assurance vie sont un angle mort

L'assurance vie est le placement prefere des Francais avec plus de 1 900 milliards d'euros d'encours. Pourtant, la grande majorite des epargnants ignore le cout reel de leur contrat. Les frais de gestion affiches — souvent entre 0,50% et 1,00% par an — ne representent qu'une fraction du cout total.

S'y ajoutent les frais courants des fonds (le TER, pour Total Expense Ratio), qui varient de 0,80% a plus de 3% sur les fonds actifs. Puis les retrocessions : la part des frais des fonds reversee au distributeur qui vous a vendu le contrat. Ces couches de frais s'empilent silencieusement et amputent votre capital de maniere significative sur le long terme.

Sur 100 000 euros places pendant 20 ans, la difference entre un contrat a 2,75% de frais reels et un contrat optimise a 0,50% represente plus de 40 000 euros. C'est de l'argent qui aurait du travailler pour vous, pas pour les intermediaires.

Le Revelateur de Frais Patrimorama traduit ces pourcentages abstraits en euros concrets. Pas de polemique, pas de denonciation : juste l'information que vous n'avez jamais recue, presentee clairement.

Questions frequentes

Ou trouvent-on ces frais caches ?

Les frais courants des fonds (TER) figurent dans le Document d'Information Cle (DIC) de chaque fonds, disponible sur le site de la societe de gestion. Les retrocessions sont mentionnees dans les conditions generales du contrat, souvent en annexe. Ces documents sont publics mais rarement lus.

Le rendement de 5% est-il realiste ?

5% par an est une hypothese basee sur le rendement historique moyen des marches actions diversifies sur longue periode (MSCI World ~8% brut, moins l'inflation ~3%). Ce n'est pas une promesse de rendement. Les performances passees ne prejugent pas des performances futures.

Qu'est-ce qu'une retrocession ?

C'est la part des frais du fonds reversee au distributeur (banque, courtier, CGP) qui vous a vendu le contrat. Par exemple, sur un fonds facturant 2% de frais courants, 0,50% a 1% peut etre reverse au distributeur. C'est legal, mais rarement explique.

Comment reduire mes frais ?

Trois leviers principaux : choisir un contrat en ligne (frais de gestion plus bas que les bancassureurs), privilegier les ETF/trackers (frais courants de 0,10% a 0,30% contre 1,50%+ pour les fonds actifs), et negocier les frais d'entree (beaucoup de courtiers en ligne les offrent a 0%).

Ce calculateur constitue-t-il un conseil en investissement ?

Non. Cet outil est fourni a titre strictement informatif et pedagogique. Il ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, une recommandation personnalisee, ni une incitation a souscrire ou a racheter un contrat. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine agree pour toute decision d'investissement.

D'ou viennent les donnees utilisees ?

Les fourchettes de frais sont issues des documents publics des assureurs et societes de gestion : documents d'information cle (DIC/DICI), conditions generales, rapports annuels. Les moyennes utilisees pour les frais caches (TER 1,50%, retrocessions 0,50%) correspondent aux moyennes observees sur le marche francais des fonds actifs distribues en assurance vie.

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Avertissement : Cet outil est fourni a titre informatif et pedagogique uniquement. Il ne constitue pas un conseil en investissement au sens de l'article L. 321-1 du Code monetaire et financier, ni une recommandation personnalisee. Les calculs reposent sur des hypotheses simplifiees (rendement de 5%, frais caches moyens) qui peuvent ne pas correspondre a votre situation reelle. Les performances passees ne prejugent pas des performances futures. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine agree (CIF) pour toute decision d'investissement.

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